เช็คดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบ — ก่อนกู้ต้องรู้
แปลงดอกเบี้ยที่เจ้าหนี้บอกคุณ (ร้อยละต่อเดือน, บาทต่อวัน, หรือหักดอกล่วงหน้า) เป็น ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี เทียบกับเพดานตามกฎหมายและทางเลือกในระบบ (หน่วยงานที่เกี่ยวข้อง/พิโกไฟแนนซ์) ใช้งานฟรี ไม่ต้องติดตั้งแอป ไม่มีการเก็บข้อมูลใดๆ — ถ้ากำลังมองหาสินเชื่อในระบบอยู่ ลองดู คำนวณสินเชื่อ ธ.ก.ส. ก่อนได้
อ่านเพิ่มเติม
กฎหมายไทย (กฎหมายห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา) กำหนดเพดานดอกเบี้ยเงินกู้ทั่วไประหว่างบุคคลไว้ไม่เกิน 15% ต่อปี ผู้ให้กู้ที่เรียกเก็บเกินกว่านี้มีความผิดอาญา แต่ในทางปฏิบัติเงินกู้นอกระบบจำนวนมากคิดดอกเบี้ยสูงกว่าเพดานนี้หลายสิบเท่าโดยที่ผู้กู้ไม่รู้ตัว เพราะวิธีพูดถึงดอกเบี้ย (บาทต่อวัน, หักดอกล่วงหน้า) บดบังตัวเลขจริงไว้
1. จำนวนเงินและระยะเวลา
กรอกตามที่ตกลงกับเจ้าหนี้จริง
2. เจ้าหนี้บอกดอกเบี้ยแบบไหน?
เลือกแบบที่ตรงกับที่เจ้าหนี้บอกคุณจริง
ปุ่มด้านล่างคำนวณจากเงินต้นในขั้นที่ 1 ให้อัตโนมัติ ตามอัตราร้อยละต่อวันของคดีจริงที่พบ
ตัวอย่างจริง: ขอกู้ 3,000 บาท ได้รับจริง 1,800 บาท (ส่วนต่างอ้างเป็น "ค่าธรรมเนียม") แต่ต้องคืนเต็ม 3,000 บาท
ยอดที่ต้องจ่ายคืนทั้งหมด: เทียบ 3 ทางเลือก
สัดส่วนเงินต้น vs ดอกเบี้ยที่จ่ายจริง
ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี เทียบเพดานกฎหมาย (เส้นประ = 15%/ปี)
โดนดอกโหด/ทวงหนี้ผิดกฎหมาย ติดต่อได้ที่นี่
- เก็บหลักฐานทุกอย่าง เช่น ข้อความ เสียงโทรศัพท์ ใบโอนเงิน และสัญญา
- แจ้งความที่สถานีตำรวจในพื้นที่ หรือแจ้งความออนไลน์ กรณีถูกข่มขู่/ทวงหนี้ผิดวิธี
- ติดต่อสายด่วนช่วยเหลือเรื่องหนี้นอกระบบของหน่วยงานรัฐ เพื่อขอคำปรึกษาหรือไกล่เกลี่ย
⚠️ ถ้าเจ้าหนี้บอกว่าพลาดจ่ายวันเดียวจะ "นับหนึ่งใหม่" (รีเซ็ตยอดที่จ่ายมาแล้วทั้งหมด) นี่คือกับดักที่ทำให้ไม่มีวันปิดหนี้ได้จริง ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยแพง — ควรติดต่อหน่วยงานช่วยเหลือทันที
ตัวอย่างคำนวณ
ตัวเลขด้านล่างเป็นตัวอย่างคำนวณจากค่าเริ่มต้นของกล่องคำนวณด้านบน (เงินต้น 10,000 บาท ผ่อน 6 เดือน ดอกเบี้ย 10% ต่อเดือน — อัตราที่พบบ่อยตามงานวิจัยหนี้นอกระบบ)
เจ้าหนี้บอกดอกเบี้ย 10% ต่อเดือน ฟังดูไม่มากนัก แต่คิดเป็นดอกเบี้ยที่แท้จริง 120% ต่อปี — สูงกว่าเพดานตามกฎหมาย (15% ต่อปี) ถึง 8.0 เท่า
ต้องจ่ายดอกเบี้ยรวม 6,000 บาท (ยอดคืนทั้งหมด 16,000 บาท) เทียบกับถ้ากู้ ธ.ก.ส. จำนวนเท่ากันที่อัตราตัวอย่าง 7.0% ต่อปี จะจ่ายดอกเบี้ยเพียง 205 บาท — ต่างกันหลายเท่าตัวจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและวิธีคิดแบบลดต้นลดดอก
(ลองปรับตัวเลขตามที่เจ้าหนี้บอกคุณจริงในเครื่องมือคำนวณด้านบนของหน้านี้)
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ยเงินกู้นอกระบบสูงสุดตามกฎหมายคือเท่าไหร่?
สำหรับเงินกู้ทั่วไประหว่างบุคคล กฎหมายกำหนดไว้ไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี (ประมาณ 1.25% ต่อเดือน) ตาม กฎหมายห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา ผู้ให้กู้ที่เรียกเก็บเกินกว่านี้มีความผิดทางอาญา จำคุกไม่เกิน 2 ปี ปรับไม่เกิน 200,000 บาท ส่วนสินเชื่อพิโกไฟแนนซ์/พิโกพลัสที่ได้รับใบอนุญาตถูกต้อง เพดานอยู่ที่ 28-36% ต่อปีแล้วแต่ประเภท (สูงกว่าเงินกู้บุคคลทั่วไปเพราะมีต้นทุนดำเนินงาน แต่ก็ยังมีเพดานตามกฎหมายชัดเจน)
ทำไมพูดว่า "ดอกเบี้ยวันละ 100-150 บาท" ถึงกลายเป็นหลายร้อยเปอร์เซ็นต์ต่อปี?
เพราะเจ้าหนี้นอกระบบมักสื่อสารเป็นตัวเลขบาทต่อวันที่ดูเล็ก ไม่พูดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่ดูน่ากลัวกว่า ตัวอย่างจริงจากหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง: กู้ 10,000 บาท จ่ายดอกเบี้ยวันละ 150 บาท ดูเหมือนน้อย แต่คิดจริงคือ 150×365 = 54,750 บาทต่อปี หรือ 547% ต่อปี เครื่องมือนี้แปลงตัวเลขที่เจ้าหนี้บอกเป็น "ดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี" ให้อัตโนมัติ เพื่อให้เห็นภาพจริงก่อนตัดสินใจ
"หัวคิว" หรือหักดอกล่วงหน้าคืออะไร ทำไมแพงกว่าที่คิด?
เป็นวิธีที่เจ้าหนี้นอกระบบ (รวมถึงแอปเงินกู้เถื่อน) หักดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียมออกจากเงินกู้ตั้งแต่วันแรก เช่น ขอกู้ 3,000 บาท แต่ได้รับเงินจริงแค่ 1,800 บาท ทว่าต้องคืนเต็ม 3,000 บาท เท่ากับดอกเบี้ยจริงคือ 1,200 บาท ที่คิดจากเงิน 1,800 บาทที่ได้รับจริง (ไม่ใช่ 3,000 บาทที่ขอกู้) ทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่าตัวเลขที่เจ้าหนี้บอกปากเปล่ามาก
ถ้าเจ้าหนี้บอกว่าพลาดจ่ายวันเดียวจะ "นับหนึ่งใหม่" ต้องทำยังไง?
นี่คือกับดักที่พบจริง (เรียกกันว่า "รีเซ็ต") เช่น ต้องผ่อนวันละ 40 บาทเป็นเวลา 30 วันเพื่อปิดหนี้ 12,000 บาท แต่พลาดจ่ายวันเดียวแล้วเจ้าหนี้ยกเลิกยอดที่จ่ายมาแล้วทั้งหมด นับหนึ่งใหม่ตั้งแต่วันแรก ทำให้ไม่มีวันปิดหนี้ได้จริง — นี่ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยแพง แต่เป็นรูปแบบการเอาเปรียบที่ผิดกฎหมาย ควรหยุดจ่ายและติดต่อหน่วยงานช่วยเหลือทันที ไม่ใช่พยายามหาเงินมาจ่ายต่อ
โดนหนี้นอกระบบ ดอกโหด ทวงหนี้ผิดกฎหมาย ต้องติดต่อใคร?
ติดต่อสายด่วนช่วยเหลือเรื่องหนี้นอกระบบของหน่วยงานรัฐ หรือแจ้งความที่สถานีตำรวจในพื้นที่หรือแจ้งความออนไลน์ได้ทันที กรณีถูกข่มขู่ ทวงหนี้ผิดกฎหมาย (โทรจิก ประจาน ขู่คนรอบข้าง) ไม่ต้องกลัวว่าตัวเองผิดเพราะเป็นฝ่ายกู้เงิน — กฎหมายเอาผิดฝ่ายเจ้าหนี้ที่เรียกดอกเบี้ยเกินอัตราและทวงหนี้ผิดวิธี
ทำไมสินเชื่อเกษตร/ธนาคารในระบบถึงถูกกว่ามาก ทั้งที่ก็มีดอกเบี้ยเหมือนกัน?
สองเหตุผลหลัก: (1) อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่ามาก (สินเชื่อในระบบ ตัวอย่างประมาณ 7% ต่อปี เทียบนอกระบบที่มักเกิน 100-200% ต่อปี) และ (2) วิธีคิดดอกเบี้ยต่างกัน สินเชื่อในระบบส่วนใหญ่คิดแบบ "ลดต้นลดดอก" (ดอกเบี้ยคิดจากยอดหนี้คงเหลือที่ลดลงเรื่อยๆ ทุกงวด) ขณะที่เงินกู้นอกระบบมักคิดดอกเบี้ยแบบคงที่จากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา แม้จะผ่อนไปแล้วบางส่วน ทำให้ต้นทุนรวมสูงกว่าที่ตัวเลขเปอร์เซ็นต์เดียวกันควรจะเป็นอีกชั้นหนึ่ง
ความคิดเห็น
เว็บนี้ไม่มีระบบสมาชิก ทุกความเห็นจะแสดง "รหัสประจำตัว" สั้นๆ ที่อ้างอิงอุปกรณ์/เบราว์เซอร์ที่ใช้แสดงความเห็น (ไม่ใช่การยืนยันตัวตนจริง) เพื่อช่วยให้ดูออกว่าความเห็นที่ชื่อต่างกันมาจากคนเดียวกันหรือไม่ อ่านเพิ่มเติม
ยังไม่มีความเห็น เป็นคนแรกที่แสดงความเห็นเลย